LAS PARTICULARIDADES DE LAS MICROFINANZAS EN CONTEXTOS LATINOAMERICANOS
Si bien las microfinanzas en Brasil, Colombia, México y Perú muestran peculiaridades, coinciden en su enfoque en el microemprendedor y su gestión de modelo de negocio de auto-sostenibilidad.
Las IMF no reguladas son principales representantes de la oferta crediticia que se distingue por ofrecer montos y plazos acorde al nicho, a tasas de interés activas comparativamente menores respecto al promedio de la región.
1 de marzo de 2013
LA IMPORTANCIA DE LA PROTECCIÓN AL MICROEMPRESARIO
Validar el cumplimiento de la misión es importante para toda institución financiera, aunque lo será aún más si confirma que para alcanzarla no está haciendo daño a sus clientes.
La creciente maduración del sector microfinanciero hace que, a veces, las instituciones microfinancieras - IMF, olviden que su nicho atendido está típicamente liderado por emprendedores de escasos recursos económicos. Cerca de 200 millones de personas alrededor del mundo de bajos recursos, anteriormente no atendidos por el sector financiero tradicional, hoy tienen acceso a capital a través de las IMF.
31 de marzo de 2025
El papel de las mujeres en el sector microfinanciero va más allá de la creación de empresas. Las microfinanzas se han convertido en una herramienta clave para fomentar la inclusión económica, empoderando a las mujeres y permitiéndoles mejorar las condiciones de vida de sus familias.
Léalo completo aquí
15 de noviembre de 2024
La participación de las mujeres en el sector microfinanciero ha suscitado un interés creciente en las últimas décadas, evidenciándose avances significativos hacia la igualdad de género. No obstante, aún persisten algunos desafíos importantes, por lo que la definición de estrategias inmediatas permitiría reforzar aún más la presencia femenina en el sector.
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7 de julio de 2024
El factoring es un producto financiero que viene ganando mayor presencia en la región, gracias a sus bondades frente a otros tipos de financiamiento. A su vez, genera un impacto positivo en la economía de los países, al promover la inclusión financiera de las mypes y también su formalización.
Léalo completo aquí
18 de junio de 2024
Desde hace varios años, la clasificadora de riesgos MicroRate viene elaborando benchmarks financieros y sociales de manera semestral, a partir de la información de diversas entidades financieras latinoamericanas que evaluamos.
Léalo completo aquí
2 de mayo de 2024
El futuro de las microfinancieras en materia de sostenibilidad está marcado por la necesidad de integrar los factores ESG en sus operaciones y ofrecer productos financieros sostenibles, basados en información de los clientes
Léalo completo aquí
7 de marzo de 2024
Las calificadoras de riesgo juegan un rol importante en los mercados financieros. A través de su opinión, el mercado puede tener una opinión objetiva sobre la solidez de las instituciones financieras y su capacidad para hacer frente a sus obligaciones.
Léalo completo aquí
1 de junio de 2023
MicroRate analizó al detalle la cartera de 5 IMF supervisadas que representan 10% del total de cartera MYPE en Perú (aproximadamente USD14 mil millones).
29 de mayo de 2023
Lento crecimiento, estable liquidez, ligera mejora en márgenes operativos resumen el desempeño del sistema cooperativo local. El principal desafío y amenaza, sin embargo, continúa siendo la gestión del riesgo crediticio.
6 de febrero de 2023
El desempeño social se ha convertido en una "norma" para las instituciones financieras en los últimos años, especialmente para aquellas que iniciaron sus actividades con una significativa misión social.
30 de diciembre de 2022
Estos últimos años, cada vez más instituciones financieras se interesan por el tema del rendimiento social. De hecho, el doble objetivo, financiero y social, se ha convertido en la norma para cumplir con éxito sus misiones. La implementación de una unidad de desempeño social dentro de su organización les ha ayudado a supervisar sus actividades sociales y la alineación con sus objetivos.
22 de diciembre de 2022
Además de la pandemia COVID-19, una etapa difícil para todo el mundo, la crisis económica y la guerra en Ucrania representan más desafíos para el sector micro financiero y financiero en general.
14 de noviembre de 2022
El gobierno corporativo es un sistema que engloba un conjunto de normas, prácticas y procesos utilizados para dirigir una entidad. Una buena gobernabilidad permite gestionar adecuadamente el funcionamiento e integración de todas las áreas una institución.
Es por ello que su rol es fundamental para alcanzar el cumplimiento de prácticas responsables hacia el cliente siendo los directivos de más alto rango los primeros en interiorizar y transmitir la cultura respectiva a todo nivel de la organización.
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17 de octubre de 2022
En los últimos años existe una tendencia creciente en instituciones financieras de adoptar políticas y procesos con componente social y ambiental, orientadas a velar por el bienestar y desarrollo de sus empleados y sus clientes, así como el de la comunidad y el medio ambiente.
Además de contribuir al desarrollo sostenible de su país, a la IMF genera una ganancia reputacional y confianza de parte de sus stakeholders (clientes, empleados, fondos de inversión, proveedores, entre otros).
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12 de agosto de 2022
Disponible en Inglés, francés y protugues.
26 de julio de 2022
En este artículo compartimos las principales observaciones en el desempeño del sector microfinanciero dominicano vs el promedio de Latinoamérica. Ver aquí
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19 de julio de 2022
En este artículo compartimos las principales observaciones en el desempeño del sector microfinanciero hondureño vs el promedio de Latinoamérica. Ver aquí
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11 de julio de 2022
En este artículo compartimos las principales observaciones en el desempeño del sector microfinanciero boliviano vs el promedio de Latinoamérica. Ver aquí
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5 de julio de 2022
En este artículo compartimos las principales observaciones en el desempeño del sector microfinanciero ecuatoriano vs el promedio de Latinoamérica. Ver aquí
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5 de julio de 2022
En este artículo compartimos las principales observaciones en el desempeño del sector microfinanciero peruano vs el promedio de Latinoamérica. Ver aquí
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5 de abril de 2022
En este Country Note compartimos un resumen de los resultados del sector supervisado local, anotando aspectos relevantes observados en el desempeño de las microfinancieras colombianas durante el 2021.
Ver aquí (versión corta)
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21 de febrero de 2022
En este artículo compartimos las principales tendencias en el Desempeño Social de las Entidades Microfinancieras a nivel mundial.
21 de enero de 2021
En este artículo de Roxana Rivera (Analista Senior) se abordan algunos retos en las entidades financieras en su gestión de protección a sus clientes de las microfinanzas en el contexto actual.
Puede encontrar el artículo en este enlace.
12 de noviembre de 2020
Tras las medidas tomadas para frenar el contagio de COVID-19, América Latina ha sido una de las regiones más afectadas en materia económica y social. En este contexto de crisis, muchas instituciones financieras se han preocupado por atender a la población de bajos recursos, sin perder de vista el bienestar de sus colaboradores y revertir su situación financiera.
En este reporte, se resaltan algunas buenas prácticas identificadas en materia de Gestión de Desempeño Social, observadas en la región de América Latina durante la pandemia.
Click aquí para leer el artículo.
6 de abril de 2017
PRÁCTICAS QUE POTENCIAN EL RIESGO CREDITICIO
Un crecimiento inusual en un contexto complejo, aprobación de operaciones riesgosas, comercialización de activos crediticios, sistemas de información paralelos, son prácticas que afectan - más temprano que tarde - el riesgo crediticio. En la experiencia de MicroRate, una inadecuada gestión en la calidad de activos tiene un impacto directo, aunque no necesariamente inmediato, en la salud de las instituciones financieras – IFIs.
24 de enero de 2017
SOSTENIBILIDAD CON RESPONSABILIDAD – SECTOR MICROFINANCIERO EN AMÉRICA LATINA
La gestión del desempeño social - GDS - no parece ser una “moda” pasajera en las microfinanzas latinoamericanas. Por el contrario, se está convirtiendo en un objetivo estructurado y hasta exigido en algunos países de la Región.
De hecho, existe gran interés a nivel global por la labor social del sector microfinanciero, con evidente sentido si atiende a un segmento económicamente sensible.
1 de marzo de 2016
VOLATILIDAD CAMBIARIA EN AMÉRICA LATINA
Un entorno económico mundial más inestable viene afectando de manera importante los mercados internacionales de divisas. Sucesos como la recuperación económica de Estados Unidos, la desaceleración de China y la caída del precio de las materias primas han provocado una mayor volatilidad de las monedas latinoamericanas con respecto al dólar durante el último año.
1 de junio de 2015
AUTO REGULACIÓN, UN BUEN COMIENZO HACIA EL FORTALECIMIENTO
Alinearse a un conjunto de reglas y buenas prácticas suele ser poco atractivo. Si bien implica más procesos, control, tiempo y dinero, los beneficios superan con creces esta inversión.
Conceptualmente, la auto regulación considera un conjunto de mecanismos y reglas administrativas, organizativas, financieras auto impuestas por las instituciones a fin de promover su oportuno ordenamiento, planificación, manejo de riesgos y transparencia. La auto regulación constituye así un ejercicio importante y referente que emula a la supervisión oficial.
1 de marzo de 2015
CONTROL INTERNO, TAREA DE TODOS
La clara delineación de objetivos, funciones, responsabilidades y procesos en las diversas áreas de toda entidad financiera favorecen el buen control interno. El desafío para quienes crecen y evolucionan es fortalecerlo.
La eficacia de los controles en toda organización surge cuando cada puesto de trabajo conoce bien sus funciones y responsabilidades, pero sobretodo cuando las cumple. El trabajo complementario y especializado cobra, sin duda, más relevancia en la medida en que el volumen de operaciones crece y se descentraliza.
1 de octubre de 2014
BUENAS PRÁCTICAS EN GOBIERNO CORPORATIVO
La sintonía de intereses en los directores, su alto compromiso con la institución; buen conocimiento del sector y balance de poder promueven una favorable gobernabilidad en las empresas.
El buen gobierno lo define el conjunto de acciones y procesos que buscan el correcto funcionamiento de la organización y la protección de los intereses de sus “stakeholders” (accionistas, clientes, empleados, proveedores, otros).
1 de mayo de 2014
EFICIENCIA Y PRODUCTIVIDAD: FACTORES INDISPENSABLES PARA MANTENER LA COMPETITIVIDAD
La notable evolución de las microfinanzas en América Latina trae consigo nuevos desafíos para las IMF. El incremento de competencia en la región exige un buen desempeño operacional.
Las Instituciones Microfinancieras-IMF se caracterizan por manejar elevados gastos operativos en comparación, por ejemplo, con instituciones bancarias, como consecuencia del perfil del nicho atendido, tamaño del préstamo, dispersión geográfica y uso intensivo del recurso humano.
1 de febrero de 2014
EL DESEMPEÑO SOCIAL DE LAS MICROFINANZAS: UN VISTAZO A AMÉRICA LATINA
América Latina ha registrado notables avances en la reducción de la pobreza. En ese sentido, y a pesar que todavía existen desafíos importantes, las microfinanzas continúan siendo un buen promotor de inclusión, oportunidades y de desarrollo socio-económico.
Es positivo observar un creciente interés de agentes representativos del sector, principalmente IMF, fondos especializados e instituciones de desarrollo, que procuran el desempeño social de las microfinanzas. De un lado, se busca desarrollar la responsabilidad corporativa hacia el cliente y empleado. Del otro, se exigen finanzas responsables, en favor de la competitividad del crédito y de la sostenibilidad necesaria para asegurar la oferta de servicios en el tiempo.
1 de julio de 2013
LECCIONES DEL DESEMPEÑO MICROFINANCIERO EN EL ÚLTIMO QUINQUENIO
Los nuevos desafíos para las IMF (Instituciones Microfinancieras) responden a cambios en el entorno económico, competencia y riesgos asociados.
MicroRate analizó las tendencias de indicadores clave para IMF como crecimiento, calidad, eficiencia y rentabilidad; intrínsecamente relacionados, y que explican en buena medida la gestión en microfinanzas. Los datos fueron tomados de la Tabla Comparativa MicroRate de los últimos 5 años, elaborada sobre IMF clientes calificadas.
1 de junio de 2013
DESAFÍOS EN LA GESTIÓN DEL CAPITAL HUMANO EN MICROFINANZAS
Frente a mercados cada vez más competidos en microfinanzas, las Instituciones Microfinancieras (IMF) se preparan para seguir creciendo y evolucionando. Sin embargo, la planificación estratégica dirigida a alcanzar estas metas parece olvidar un ingrediente fundamental, un capital humano bien capacitado e identificado con los valores, y con la misión institucional
La definición del perfil laboral alineado a la misión es clave, como lo es la gestión por competencias orientada a la evolución profesional y, por tanto, institucional. En efecto, la consolidación del recurso humano se convierte en una ventaja competitiva que permite a la entidad, avanzar sostenidamente sobre sus planes e incluso la prepara ante cambios eventuales en su entorno.
1 de marzo de 2013
LA IMPORTANCIA DE LA PROTECCIÓN AL MICROEMPRESARIO
Validar el cumplimiento de la misión es importante para toda institución financiera, aunque lo será aún más si confirma que para alcanzarla no está haciendo daño a sus clientes.
La creciente maduración del sector microfinanciero hace que, a veces, las instituciones microfinancieras - IMF, olviden que su nicho atendido está típicamente liderado por emprendedores de escasos recursos económicos. Cerca de 200 millones de personas alrededor del mundo de bajos recursos, anteriormente no atendidos por el sector financiero tradicional, hoy tienen acceso a capital a través de las IMF.
31 de marzo de 2025
El papel de las mujeres en el sector microfinanciero va más allá de la creación de empresas. Las microfinanzas se han convertido en una herramienta clave para fomentar la inclusión económica, empoderando a las mujeres y permitiéndoles mejorar las condiciones de vida de sus familias.
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15 de noviembre de 2024
La participación de las mujeres en el sector microfinanciero ha suscitado un interés creciente en las últimas décadas, evidenciándose avances significativos hacia la igualdad de género. No obstante, aún persisten algunos desafíos importantes, por lo que la definición de estrategias inmediatas permitiría reforzar aún más la presencia femenina en el sector.
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7 de julio de 2024
El factoring es un producto financiero que viene ganando mayor presencia en la región, gracias a sus bondades frente a otros tipos de financiamiento. A su vez, genera un impacto positivo en la economía de los países, al promover la inclusión financiera de las mypes y también su formalización.
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18 de junio de 2024
Desde hace varios años, la clasificadora de riesgos MicroRate viene elaborando benchmarks financieros y sociales de manera semestral, a partir de la información de diversas entidades financieras latinoamericanas que evaluamos.
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2 de mayo de 2024
El futuro de las microfinancieras en materia de sostenibilidad está marcado por la necesidad de integrar los factores ESG en sus operaciones y ofrecer productos financieros sostenibles, basados en información de los clientes
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7 de marzo de 2024
Las calificadoras de riesgo juegan un rol importante en los mercados financieros. A través de su opinión, el mercado puede tener una opinión objetiva sobre la solidez de las instituciones financieras y su capacidad para hacer frente a sus obligaciones.
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1 de junio de 2023
MicroRate analizó al detalle la cartera de 5 IMF supervisadas que representan 10% del total de cartera MYPE en Perú (aproximadamente USD14 mil millones).
29 de mayo de 2023
Lento crecimiento, estable liquidez, ligera mejora en márgenes operativos resumen el desempeño del sistema cooperativo local. El principal desafío y amenaza, sin embargo, continúa siendo la gestión del riesgo crediticio.
6 de febrero de 2023
El desempeño social se ha convertido en una "norma" para las instituciones financieras en los últimos años, especialmente para aquellas que iniciaron sus actividades con una significativa misión social.
30 de diciembre de 2022
Estos últimos años, cada vez más instituciones financieras se interesan por el tema del rendimiento social. De hecho, el doble objetivo, financiero y social, se ha convertido en la norma para cumplir con éxito sus misiones. La implementación de una unidad de desempeño social dentro de su organización les ha ayudado a supervisar sus actividades sociales y la alineación con sus objetivos.
22 de diciembre de 2022
Además de la pandemia COVID-19, una etapa difícil para todo el mundo, la crisis económica y la guerra en Ucrania representan más desafíos para el sector micro financiero y financiero en general.
14 de noviembre de 2022
El gobierno corporativo es un sistema que engloba un conjunto de normas, prácticas y procesos utilizados para dirigir una entidad. Una buena gobernabilidad permite gestionar adecuadamente el funcionamiento e integración de todas las áreas una institución.
Es por ello que su rol es fundamental para alcanzar el cumplimiento de prácticas responsables hacia el cliente siendo los directivos de más alto rango los primeros en interiorizar y transmitir la cultura respectiva a todo nivel de la organización.
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17 de octubre de 2022
En los últimos años existe una tendencia creciente en instituciones financieras de adoptar políticas y procesos con componente social y ambiental, orientadas a velar por el bienestar y desarrollo de sus empleados y sus clientes, así como el de la comunidad y el medio ambiente.
Además de contribuir al desarrollo sostenible de su país, a la IMF genera una ganancia reputacional y confianza de parte de sus stakeholders (clientes, empleados, fondos de inversión, proveedores, entre otros).
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12 de agosto de 2022
Disponible en Inglés, francés y protugues.
26 de julio de 2022
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19 de julio de 2022
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11 de julio de 2022
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5 de julio de 2022
En este artículo compartimos las principales observaciones en el desempeño del sector microfinanciero ecuatoriano vs el promedio de Latinoamérica. Ver aquí
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5 de julio de 2022
En este artículo compartimos las principales observaciones en el desempeño del sector microfinanciero peruano vs el promedio de Latinoamérica. Ver aquí
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5 de abril de 2022
En este Country Note compartimos un resumen de los resultados del sector supervisado local, anotando aspectos relevantes observados en el desempeño de las microfinancieras colombianas durante el 2021.
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21 de febrero de 2022
En este artículo compartimos las principales tendencias en el Desempeño Social de las Entidades Microfinancieras a nivel mundial.
21 de enero de 2021
En este artículo de Roxana Rivera (Analista Senior) se abordan algunos retos en las entidades financieras en su gestión de protección a sus clientes de las microfinanzas en el contexto actual.
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12 de noviembre de 2020
Tras las medidas tomadas para frenar el contagio de COVID-19, América Latina ha sido una de las regiones más afectadas en materia económica y social. En este contexto de crisis, muchas instituciones financieras se han preocupado por atender a la población de bajos recursos, sin perder de vista el bienestar de sus colaboradores y revertir su situación financiera.
En este reporte, se resaltan algunas buenas prácticas identificadas en materia de Gestión de Desempeño Social, observadas en la región de América Latina durante la pandemia.
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6 de abril de 2017
PRÁCTICAS QUE POTENCIAN EL RIESGO CREDITICIO
Un crecimiento inusual en un contexto complejo, aprobación de operaciones riesgosas, comercialización de activos crediticios, sistemas de información paralelos, son prácticas que afectan - más temprano que tarde - el riesgo crediticio. En la experiencia de MicroRate, una inadecuada gestión en la calidad de activos tiene un impacto directo, aunque no necesariamente inmediato, en la salud de las instituciones financieras – IFIs.
24 de enero de 2017
SOSTENIBILIDAD CON RESPONSABILIDAD – SECTOR MICROFINANCIERO EN AMÉRICA LATINA
La gestión del desempeño social - GDS - no parece ser una “moda” pasajera en las microfinanzas latinoamericanas. Por el contrario, se está convirtiendo en un objetivo estructurado y hasta exigido en algunos países de la Región.
De hecho, existe gran interés a nivel global por la labor social del sector microfinanciero, con evidente sentido si atiende a un segmento económicamente sensible.
1 de marzo de 2016
VOLATILIDAD CAMBIARIA EN AMÉRICA LATINA
Un entorno económico mundial más inestable viene afectando de manera importante los mercados internacionales de divisas. Sucesos como la recuperación económica de Estados Unidos, la desaceleración de China y la caída del precio de las materias primas han provocado una mayor volatilidad de las monedas latinoamericanas con respecto al dólar durante el último año.
1 de junio de 2015
AUTO REGULACIÓN, UN BUEN COMIENZO HACIA EL FORTALECIMIENTO
Alinearse a un conjunto de reglas y buenas prácticas suele ser poco atractivo. Si bien implica más procesos, control, tiempo y dinero, los beneficios superan con creces esta inversión.
Conceptualmente, la auto regulación considera un conjunto de mecanismos y reglas administrativas, organizativas, financieras auto impuestas por las instituciones a fin de promover su oportuno ordenamiento, planificación, manejo de riesgos y transparencia. La auto regulación constituye así un ejercicio importante y referente que emula a la supervisión oficial.
1 de marzo de 2015
CONTROL INTERNO, TAREA DE TODOS
La clara delineación de objetivos, funciones, responsabilidades y procesos en las diversas áreas de toda entidad financiera favorecen el buen control interno. El desafío para quienes crecen y evolucionan es fortalecerlo.
La eficacia de los controles en toda organización surge cuando cada puesto de trabajo conoce bien sus funciones y responsabilidades, pero sobretodo cuando las cumple. El trabajo complementario y especializado cobra, sin duda, más relevancia en la medida en que el volumen de operaciones crece y se descentraliza.
1 de octubre de 2014
BUENAS PRÁCTICAS EN GOBIERNO CORPORATIVO
La sintonía de intereses en los directores, su alto compromiso con la institución; buen conocimiento del sector y balance de poder promueven una favorable gobernabilidad en las empresas.
El buen gobierno lo define el conjunto de acciones y procesos que buscan el correcto funcionamiento de la organización y la protección de los intereses de sus “stakeholders” (accionistas, clientes, empleados, proveedores, otros).
1 de mayo de 2014
EFICIENCIA Y PRODUCTIVIDAD: FACTORES INDISPENSABLES PARA MANTENER LA COMPETITIVIDAD
La notable evolución de las microfinanzas en América Latina trae consigo nuevos desafíos para las IMF. El incremento de competencia en la región exige un buen desempeño operacional.
Las Instituciones Microfinancieras-IMF se caracterizan por manejar elevados gastos operativos en comparación, por ejemplo, con instituciones bancarias, como consecuencia del perfil del nicho atendido, tamaño del préstamo, dispersión geográfica y uso intensivo del recurso humano.
1 de febrero de 2014
EL DESEMPEÑO SOCIAL DE LAS MICROFINANZAS: UN VISTAZO A AMÉRICA LATINA
América Latina ha registrado notables avances en la reducción de la pobreza. En ese sentido, y a pesar que todavía existen desafíos importantes, las microfinanzas continúan siendo un buen promotor de inclusión, oportunidades y de desarrollo socio-económico.
Es positivo observar un creciente interés de agentes representativos del sector, principalmente IMF, fondos especializados e instituciones de desarrollo, que procuran el desempeño social de las microfinanzas. De un lado, se busca desarrollar la responsabilidad corporativa hacia el cliente y empleado. Del otro, se exigen finanzas responsables, en favor de la competitividad del crédito y de la sostenibilidad necesaria para asegurar la oferta de servicios en el tiempo.
1 de julio de 2013
LECCIONES DEL DESEMPEÑO MICROFINANCIERO EN EL ÚLTIMO QUINQUENIO
Los nuevos desafíos para las IMF (Instituciones Microfinancieras) responden a cambios en el entorno económico, competencia y riesgos asociados.
MicroRate analizó las tendencias de indicadores clave para IMF como crecimiento, calidad, eficiencia y rentabilidad; intrínsecamente relacionados, y que explican en buena medida la gestión en microfinanzas. Los datos fueron tomados de la Tabla Comparativa MicroRate de los últimos 5 años, elaborada sobre IMF clientes calificadas.
1 de junio de 2013
DESAFÍOS EN LA GESTIÓN DEL CAPITAL HUMANO EN MICROFINANZAS
Frente a mercados cada vez más competidos en microfinanzas, las Instituciones Microfinancieras (IMF) se preparan para seguir creciendo y evolucionando. Sin embargo, la planificación estratégica dirigida a alcanzar estas metas parece olvidar un ingrediente fundamental, un capital humano bien capacitado e identificado con los valores, y con la misión institucional
La definición del perfil laboral alineado a la misión es clave, como lo es la gestión por competencias orientada a la evolución profesional y, por tanto, institucional. En efecto, la consolidación del recurso humano se convierte en una ventaja competitiva que permite a la entidad, avanzar sostenidamente sobre sus planes e incluso la prepara ante cambios eventuales en su entorno.
1 de marzo de 2013
LA IMPORTANCIA DE LA PROTECCIÓN AL MICROEMPRESARIO
Validar el cumplimiento de la misión es importante para toda institución financiera, aunque lo será aún más si confirma que para alcanzarla no está haciendo daño a sus clientes.
La creciente maduración del sector microfinanciero hace que, a veces, las instituciones microfinancieras - IMF, olviden que su nicho atendido está típicamente liderado por emprendedores de escasos recursos económicos. Cerca de 200 millones de personas alrededor del mundo de bajos recursos, anteriormente no atendidos por el sector financiero tradicional, hoy tienen acceso a capital a través de las IMF.
